Hypotéka: #3 – Jak se o hypotéku starat
Hypotéka – ano nebo ne? Hypotéka bývá velké životní rozhodnutí.
Pojďme si tedy jasně a přehledně shrnout všechny informace, díky kterým bude vaše rozhodování snazší. A protože informací je hodně, rozdělíme je do 3 článků:
Článek #1 – Co je hypotéka?
Článek #2 – Co k získání hypotéky potřebuji?
Článek #3 – Jak se o hypotéku starat?
Přináším vám poslední část ze série článků o hypotéce. Co je hypotéka a co potřebujete k jejímu získání jste se mohli dočíst v předchozích článcích na našem blogu. V této části se dozvíte, co je fixace, jak hypotéku refinancovat, co je pojištění hypotéky a jaké jsou podmínky předčasného splacení.
Fixace hypotéky:
Fixaci byste měli řešit už při podpisu smlouvy o hypotečním úvěru, zmiňujeme ji ale v kontextu tohoto článku z toho důvodu, že ji můžete během placení hypotéky měnit. Fixace u hypotéky představuje období, kdy máte pevně stanovenou úrokovou sazbu. V praxi to znamená, že pokud při podpisu smlouvy budete mít úrok 4 % a uzavřete fixaci na 5 let, váš úrok se nezmění i když bude během těchto 5 let úroková sazba klesat nebo naopak růst.
Mezi nejběžnější fixace na českém trhu patří doba:
- 1 rok;
- 3 roky;
- 5 let;
- 7 let;
- 10 let.
Můžete se ale setkat i s fixací na 8 nebo 15 let, vždy záleží na bance.
Jakou fixaci zvolit? To nelze jednoznačně říci, protože vždy závisí na okolnostech trhu, na vašich plánech a možnostech placení. Pokud jsou sazby nízké, spíše se doporučuje fixace na delší dobu, pokud je úrok naopak vysoký, doporučuje se spíše nižší fixace.
S fixací je spojené i refinancování hypotéky. To představuje možnost změny podmínek hypoteční smlouvy a je právě vždy období fixace. Můžete dokonce přejít i k jiné bance, pokud vám nabízí lepší podmínky. Mimo to můžete i bezplatně hypotéku doplatit před koncem platnosti hypoteční smlouvy.
Jak refinancovat krok po kroku?
- Proč? – Refinancovat můžete, protože chcete snížit úrokovou sazbu, můžete si také snížit měsíční splátku nebo zkrátit splatnost půjčky. Můžete si dokonce úvěr navýšit nebo spojit více půjček do jedné a platit tak jen jedné bance úroky.
- Kontrola dat – Musíte si dát pozor na to, kdy jste si brali úvěr. Ty, které byly sjednány do roku 2016 se totiž řídí jiným právním režimem. Možnost doplatit úplně nebo částečně hypoteční úvěr totiž můžete jen pokud jste čerpali úvěr po 1. 12. 2016, nebo máte alespoň nové fixační období od tohoto data.
- Konkurence – udělejte si průzkum bankovního trhu, tedy co nabízí jiné banky. Důležité je porovnávat nabídky se stejnými parametry. Nabídky mohou obsahovat doplňkové služby, které sice budou snižovat úrokovou sazbu, ale zároveň zvyšovat RPSN. Nebojte se oslovit konkurenci, aby vám zpracovali konkrétní nabídku, se kterou můžete pak přijít do své banky a vyjednávat o lepších podmínkách přímo u ní.
- Dokumenty – pokud se rozhodnete pro refinancování své hypotéky, budete samozřejmě muset dokládat další doklady. Většinou se podobají těm, které dokládáte při zřizování hypotečního úvěru. Navíc musíte mít:
- Souhlas s předčasným splacením a vyčíslením částky potřebné k doplacení úvěru od vaší banky;
- Účelně vynaložené náklady na předčasné splacení (částka, kterou musíte zaplatit své bance za předčasné splacení);
- Odhad ceny nemovitosti (může postačit původní, ale může být požadován i nový);
- Souhlas s umístěním zástavního práva refinancující banky jako druhé v pořadí;
- Prohlášení o doplacení závazku a o doplacení úvěru a dodání dokumentů potřebných pro výmaz zástavního práva původní banky.
Samozřejmě požadované dokumenty se mohou lišit dle jednotlivých bank a jednotlivých typů hypotečních smluv.
- Na co si dát pozor? Nejdůležitější jsou termíny, a to zejména fixace. Důležité je si udělat propočet splátek a nedívat se jen na nižší úrokovou sazbu, protože vás mohou čekat různé poplatky.
Pojištění hypotéky:
Pokud se rozhodnete pro hypotéku, není na škodu si udělat pojistku, která vás bude chránit před nečekanými a nepříznivými situacemi, které vám život může přinést. Hypotéka je velký závazek na celý život, který nese velkou zodpovědnost. Proto je potřeba se pojistit, abyste mohli být v klidu, že vás nic nepřekvapí.
Pojištění hypotéky představuje jistotu, že v těžkých situacích může splácení převzít právě pojišťovna a vy pak nemusíte sahat na vlastní úspory nebo zatěžovat své okolí. Pojistka se může uplatnit v případě dlouhodobé nemoci a ztráty zaměstnání, pro případ invalidity 3. stupně nebo úmrtí (tam se z pojistky uhradí až celá nesplacená částka hypotéky). Samozřejmě jako u každé pojistky si ale pozorně prostudujte pojistné podmínky a nabídku pojišťovny, aby nebyli splátky pojistného jen vyhozené peníze navíc.
Tímto končí série velkého přehledu o hypotékách. Pokud byste potřebovali poradit, neváhejte nás kontaktovat. My vám rádi poradíme nebo vás rádi přesměrujeme na odborníky, kteří se o vás postarají.
